Dans le monde des entreprises, il y a régulièrement des changements auxquels ces dernières doivent s’adapter notamment en période de flux de trésorerie irréguliers ou de croissance. Il arrive surtout qu’elles aient un besoin urgent de liquidités. Dans ce cas, la solution d’une ligne de crédit s’offre à elles. Il s’agit d’une option pratique, efficace et sécurisée vers laquelle de nombreuses entreprises s’orientent sur le court ou le moyen terme. Si la ligne de crédit est un type de crédit très convoité, elle reste méconnue pour bon nombre de professionnels et de particuliers. D’où ce miniguide, qui aborde tout ce qu’il faut savoir sur la ligne de crédit notamment sa définition et ses intérêts majeurs !
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit équivaut à une somme d’argent dont un prêteur met à la disposition d’un emprunteur qui peut s’en servir à tout moment. Cela traduit autrement qu’il s’agit d’un accord d’emprunt plafonné liant une entreprise (client) à une banque ou autre institution financière. Cet accord donne alors accès à l’emprunteur aux fonds de la ligne de crédit chaque fois que le besoin y est. La ligne de crédit est associée à un montant maximal fixé à ne pas dépasser, appelé « limite de crédit ». Pour ce qui est d’une ligne de crédit ouverte, l’emprunteur peut de nouveau bénéficier des fonds à mesure qu’il rembourse l’argent.
Contrairement à un prêt, une entreprise optant pour une ligne de crédit peut réclamer une certaine somme, toutefois rien ne l’oblige à l’utiliser en intégralité. Les intérêts incombant à l’emprunteur sont uniquement liés au montant qu’il prélève, et non sur le montant total de la ligne de crédit. La ligne de crédit donne possibilité à une entreprise de rembourser en une seule fois la totalité du solde ou opter pour des remboursements à échéances mensuelles. Un accord contractuel bipartite liant le prêteur et l’emprunteur est toujours à la base de toute ligne de crédit. Cela permet notamment de définir :
- le volume des paiements,
- les taux et montants d’intérêts,
- certaines modalités particulières, etc.
Dans la pratique, l’emprunteur peut recevoir une ligne de crédit à travers des chèques dits « traites » ou encore une carte de débit exclusive. Il faut savoir qu’une ligne de crédit peut être soumise à une garantie ou non. Néanmoins, pour les lignes de crédit non garanties, les taux d’intérêt appliqués sont beaucoup plus élevés.
Quelles sont les spécificités d’une ligne de crédit ?
Malgré qu’elle soit majoritairement privilégiée par les entreprises, les particuliers peuvent également avoir recours à une ligne de crédit. De manière générale, il est donc important de faire la part entre la ligne de crédit pour une entreprise et celle pour un usage personnel. Dans le cadre d’un usage pour une entreprise, la ligne de crédit a des traits communs avec un crédit de trésorerie. Comme précisé un peu plus haut, elle est accordée après la signature d’un contrat. Celui-ci précise alors quatre spécificités fondamentales :
- le taux d’emprunt ;
- la durée du crédit ;
- le montant maximal ou « plafond » ;
- les conditions de remboursement.
D’ailleurs, chacun de ces aspects fait l’objet d’une négociation entre l’emprunteur et le prêteur. Il faut préciser que les modalités liées à une ligne de crédit ne sont pas immuables. Il arrive fréquemment que certaines conditions du contrat soient renégociées par le prêteur ou l’emprunteur, et ce, majoritairement de manière annuelle. Également, on peut retrouver dans le contrat une convention qui stipule diverses modalités. Il peut s’agir de clauses concernant les coûts associés, les éventuelles commissions ou encore les frais divers, entre autres.
Quels peuvent être les intérêts d’une ligne de crédit ?
La souscription à une ligne de crédit peut ouvrir diverses possibilités aux entreprises ou aux particuliers. Voici quelques-uns de ces intérêts :
Ligne de crédit pour les professionnels et entreprises
Souvent, les entreprises sollicitent une ligne de crédit pour le financement de l’achat de matières premières, de stock ou de marchandises. C’est une solution de financement qui permet à une entreprise de disposer, dans les plus brefs délais, d’actifs qui sont essentiels pour garantir la permanence de son activité.
L’intérêt d’une ligne de crédit pour les petites et moyennes structures réside dans le fait qu’elle peut constituer un coup de pouce supplémentaire. Par exemple, la société peut l’utiliser en cas d’un manque de liquidités ou de baisse saisonnière d’activité. Ce type de crédit leur permet d’éviter de s’endetter davantage. Qu’à cela ne tienne, la ligne de crédit devient un crédit d’exploitation permettant de financer divers besoins à court terme (jusqu’à maximum 12 mois).
À moyen terme (3 à 7 ans maximum), la ligne de crédit peut s’apparenter à un crédit d’investissement utilisé pour financer des actifs et ainsi que l’achat d’équipements. Ce qui est indispensable pour la stratégie de développement d’une société. En matière de prêt, la ligne de crédit d’investissement est l’option privilégiée des grandes entreprises. En plus d’être facile d’accès, elle est proposée à moindres coûts.
Ligne de crédit pour les particuliers
Pour les particuliers, une ligne de crédit peut s’avérer être une bénédiction. Elle peut leur permettre de mettre en place diverses stratégies d’utilisation efficaces. Une ligne de crédit peut notamment servir à faire un financement intermédiaire. C’est le cas, par exemple, des factures moyennant des intérêts minimes. Elle peut aussi servir comme fonds d’urgence qui permettra de couvrir certaines dépenses imprévues ou encore de s’acquitter de certaines dettes.
De plus, une ligne de crédit peut être utilisée comme prime d’assurance vie pour assurer un paiement tous les mois ou tous les ans. Un particulier peut mettre l’accent sur une ligne de crédit afin de rembourser intégralement une hypothèque et ainsi éviter de la renouveler.
Comme autre stratégie d’utilisation d’une ligne de crédit pour un particulier, on peut citer l’achat d’une propriété locative ou encore le financement de frais professionnels.
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